หากคุณยื่นล้มละลาย คุณอาจสูญเสียบัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษา (ESA) ผู้ดูแลทรัพย์สินล้มละลายจะเป็นผู้กำหนดว่าทรัพย์สินใดอยู่ในมรดกการล้มละลายของคุณ หากคุณยื่นขอบทที่ 7 ผู้ดูแลผลประโยชน์จะใช้สินทรัพย์ที่ไม่ได้รับการยกเว้นเพื่อชำระเจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันของคุณ (เช่น บริษัทบัตรเครดิต) ในบางสถานการณ์ ESA ของคุณอาจได้รับการยกเว้นจากอสังหาริมทรัพย์ หากไม่เป็นเช่นนั้น คุณควรพิจารณาอย่างยิ่งที่จะยื่นบทที่ 13 การล้มละลายหรือดำเนินการตามตัวเลือกการไม่ล้มละลาย
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 จาก 3: ตรวจสอบว่าคุณสามารถปกป้องบัญชีได้หรือไม่
ขั้นตอนที่ 1 ระบุผู้รับผลประโยชน์ในบัญชี
ตรวจสอบการกำหนดผู้รับผลประโยชน์ในบัญชีของคุณ คุณสามารถยกเว้น ESA ของคุณจากการล้มละลายได้ก็ต่อเมื่อผู้รับผลประโยชน์เป็นหนึ่งในสิ่งต่อไปนี้:
- ลูกของคุณ
- ลูกเลี้ยงของคุณ
- หลานของคุณ
- หลานสาวของคุณ
ขั้นตอนที่ 2 ตรวจสอบเมื่อคุณทำการฝากเงิน
เงินฝากบางส่วนใน ESA จะได้รับการยกเว้น แต่บางรายการจะไม่ได้รับ ใช้กฎต่อไปนี้ ดังนั้นโปรดตรวจสอบประวัติการฝากเงินของคุณ:
- เงินฝากใด ๆ ที่เกิดขึ้นภายใน 365 วันนับจากวันล้มละลายจะไม่ได้รับการคุ้มครอง ตัวอย่างเช่น คุณอาจยื่นฟ้องล้มละลายในวันที่ 1 กรกฎาคม 2016 หากคุณฝากเงินในเดือนสิงหาคม 2015 จะไม่ได้รับการยกเว้น
- เงินฝากใด ๆ ที่ทำ 365 ถึง 720 วันก่อนยื่นล้มละลายจะได้รับการยกเว้นสูงถึง $6, 225 ต่อผู้รับผลประโยชน์ หากบัญชีของคุณมีผู้รับผลประโยชน์สองคน ดังนั้น $12, 450 จะได้รับการยกเว้น
- เงินฝากใด ๆ ที่ทำไว้มากกว่า 720 วันก่อนถูกฟ้องล้มละลายจะได้รับการยกเว้นอย่างสมบูรณ์
ขั้นตอนที่ 3 อ่านกฎหมายของรัฐ
กฎหมายของรัฐอาจเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินที่คุณสามารถยกเว้นได้ ประมาณครึ่งหนึ่งของรัฐทั้งหมดมีหนังสือคุ้มครองอยู่แล้ว คุณควรพบกับทนายความล้มละลายเพื่อหารือเกี่ยวกับปัญหานี้
ตอนที่ 2 ของ 3: พิจารณาตัวเลือกของคุณ
ขั้นตอนที่ 1 พบกับทนายความล้มละลาย
คุณควรพูดคุยเกี่ยวกับตัวเลือกที่คุณมีกับทนายความล้มละลายที่ผ่านการรับรอง มีหลายประเด็นที่คุณต้องหารือ เช่น กฎหมายของรัฐปกป้องบัญชีออมทรัพย์ของคุณมากกว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางหรือไม่ และคุณควรยื่นฟ้องล้มละลายหรือไม่
- คุณสามารถขออ้างอิงถึงทนายความล้มละลายได้โดยติดต่อสมาคมเนติบัณฑิตยสภาในพื้นที่หรือรัฐของคุณ เมื่อคุณมีชื่อแล้ว ให้โทรหาทนายความและขอนัดเวลาปรึกษา
- ถามด้วยว่าทนายคิดค่าปรึกษาเท่าไหร่
ขั้นตอนที่ 2 อภิปรายว่าควรเลือกบทที่ 13 หรือไม่
ในบทที่ 13 การล้มละลาย คุณต้องรักษาทรัพย์สินของคุณ คุณคิดแผนการชำระคืนสามถึงห้าปี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระหนี้ หนี้ที่ค้างชำระของเจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจะถูกล้างออกไป (“ปลดออก”)
- อย่างไรก็ตาม คุณต้องจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเป็นจำนวนเงินเท่ากับทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้น ซึ่งหมายความว่าถ้าคุณมี $15, 000 ที่ไม่ได้รับการยกเว้นใน ESA คุณสามารถเก็บบัญชีนั้นไว้ได้ แต่คุณต้องจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน $15, 000 หากคุณไม่สามารถหาเงินได้ คุณก็อาจจะไม่ สามารถทำบทที่ 13 ล้มละลายได้ คุณอาจจะต้องทำบทที่ 7 แทน และผู้ดูแลผลประโยชน์สามารถยึดเงินที่ไม่ได้รับการยกเว้นใน ESA ของคุณได้
- พูดคุยกับทนายความล้มละลายของคุณว่าบทที่ 13 ดีกว่าบทที่ 7 หรือไม่ มีหลายปัจจัยที่ทนายความของคุณจะต้องพิจารณา
ขั้นตอนที่ 3 ระบุทางเลือกอื่นในการล้มละลาย
คุณอาจจะดีกว่าไม่ยื่นล้มละลายโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีเงินจำนวนมากใน ESA ที่ไม่ได้รับการยกเว้น คุณควรพิจารณาทางเลือกต่อไปนี้:
- การให้คำปรึกษาด้านหนี้ คุณสามารถทำงานร่วมกับที่ปรึกษาด้านหนี้เพื่อคิดแผนการชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้ของคุณได้ ที่ปรึกษาหนี้สามารถเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อพยายามลดจำนวนเงินต้นหรือจำนวนดอกเบี้ย เมื่อคุณคิดแผนได้แล้ว คุณจะต้องชำระเงินให้กับที่ปรึกษาด้านหนี้เพียงครั้งเดียว ซึ่งจะกระจายการชำระเงินให้กับเจ้าหนี้ของคุณ
- เจรจาต่อรองด้วยตัวคุณเอง คุณสามารถลองเจรจาลดจำนวนเงินที่เป็นหนี้ได้โดยติดต่อเจ้าหนี้แต่ละราย จากนั้นคุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินเป็นรายบุคคล
- รวมหนี้ของคุณ คุณยังสามารถลองรวมหนี้ของคุณโดยการขอสินเชื่อหรือโอนหนี้ไปยังบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำ
ขั้นตอนที่ 4 เจรจากับเจ้าหนี้ของคุณ
แทนที่จะทำงานกับที่ปรึกษาสินเชื่อ คุณอาจลองเจรจากับเจ้าหนี้โดยตรง คุณควรจำเคล็ดลับต่อไปนี้เพื่อเพิ่มความได้เปรียบของคุณ:
- ระบุว่าคุณกำลังคิดที่จะยื่นล้มละลาย หากคุณยื่นฟ้อง เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันของคุณอาจได้รับเงินเพียงเล็กน้อยจากเงินดอลลาร์ในหลายสถานการณ์ หากคุณขู่ว่าจะล้มละลาย พวกเขาอาจจะเต็มใจที่จะตัดขาดจากคุณ
- เสนอ 15% ของหนี้เริ่มต้น ตัวอย่างเช่น หากคุณเป็นหนี้บัตรเครดิต 40,000 ดอลลาร์ ก็เสนอให้จ่าย $6, 000
- ไม่ตกลงที่จะชำระหนี้เกิน 50% ของยอดหนี้ทั้งหมด เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันส่วนใหญ่จะชำระ 30-50%
- ตกลงที่จะจ่ายเป็นเงินสด ถ้าเป็นไปได้ เจ้าหนี้อาจเต็มใจที่จะลดข้อตกลงมากขึ้นหากพวกเขารู้ว่าสามารถรับเงินสดได้ทันที
- ดูการเจรจากับเจ้าหนี้สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม
ส่วนที่ 3 จาก 3: การรายงานบัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษาของคุณ
ขั้นตอนที่ 1 รับแบบฟอร์มล้มละลาย
หากคุณจ้างทนายความ พวกเขาสามารถกรอกคำร้องล้มละลายและแบบฟอร์มประกอบ อย่างไรก็ตาม หากคุณต้องการยื่นด้วยตัวเอง คุณสามารถขอรับแบบฟอร์มได้จากเสมียนศาล ขอแนะนำให้คุณใช้ทนายความ ผู้ที่ยื่นด้วยตนเองมีอัตราการได้รับการอนุมัติให้ล้มละลายต่ำกว่ามาก
- ค้นหาศาลล้มละลายที่ใกล้ที่สุด ศาลล้มละลายเป็นศาลรัฐบาลกลาง และคุณสามารถค้นหาศาลของคุณได้โดยใช้คุณลักษณะตัวระบุตำแหน่งศาลของสหรัฐฯ ที่นี่: https://www.uscourts.gov/court-locator พิมพ์รหัสไปรษณีย์ของคุณและเลือก "ล้มละลาย" เป็นประเภทศาล
- แบบฟอร์มเหล่านี้สามารถดูได้จากเว็บไซต์ของศาลสหรัฐฯ ที่นี่:
ขั้นตอนที่ 2 รายงาน ESA ของคุณในแบบฟอร์มที่ถูกต้อง
บุคคลล้มละลายต้องกรอกตาราง A/B คุณจะรายงานชื่อสถาบันของบัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษาของคุณและมูลค่าปัจจุบันในบรรทัดที่ 24
ขั้นตอนที่ 3 เรียกร้องการยกเว้นของคุณ
คุณอ้างสิทธิ์การยกเว้นตามกำหนดการ C ในแบบฟอร์มนี้ คุณจะต้องให้คำอธิบายสั้นๆ เกี่ยวกับบัญชีและระบุว่าคุณกำลังอ้างถึงบรรทัดที่ 24 ของกำหนดการ A/B จากนั้นคุณจะต้องระบุจำนวนข้อยกเว้นที่คุณต้องการขอรับ