วลี "จ่ายให้ตัวเองก่อน" กลายเป็นที่นิยมมากขึ้นในแวดวงการเงินส่วนบุคคลและการลงทุน แทนที่จะจ่ายบิลและค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณก่อนแล้วจึงเก็บส่วนที่เหลือไว้ ให้ทำตรงกันข้าม กันเงินไว้สำหรับลงทุน เกษียณอายุ เรียนหนังสือ เงินดาวน์ หรืออะไรก็ตามที่ต้องใช้ความพยายามในระยะยาว แล้วจัดการอย่างอื่นให้หมด
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 จาก 3: การพิจารณาการใช้จ่ายในปัจจุบันของคุณ
ขั้นตอนที่ 1 กำหนดรายได้ต่อเดือนของคุณ
ก่อนจะจ่ายเงินให้ตัวเองก่อน คุณต้องคิดให้ออกว่าต้องจ่ายเองเท่าไหร่ การกำหนดสิ่งนี้เริ่มต้นด้วยการพิจารณารายได้ต่อเดือนในปัจจุบันของคุณ ในการกำหนดรายได้ต่อเดือน เพียงแค่รวมแหล่งรายได้ทั้งหมดของคุณสำหรับเดือนนั้นเข้าด้วยกัน
- โปรดทราบว่านี่เป็นจำนวนเงินสุทธิหรือรายได้ที่นำกลับบ้านหลังจากหักจากเช็คเงินเดือนหรือภาษีที่เกี่ยวข้อง
- หากคุณมีรายได้ผันผวนในแต่ละเดือน ให้ใช้รายได้เฉลี่ยของคุณในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา หรือตัวเลขที่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยเล็กน้อยเพื่อแสดงรายได้ต่อเดือนของคุณ การเลือกตัวเลขที่ต่ำกว่าย่อมดีกว่าเสมอ วิธีนี้จะทำให้คุณมีรายได้มากกว่าที่วางแผนไว้มากกว่าที่จะมีรายได้น้อยลง
ขั้นตอนที่ 2 กำหนดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ
วิธีที่ง่ายที่สุดในการพิจารณาการใช้จ่ายรายเดือนคือการดูบันทึกการธนาคารของคุณในเดือนที่ผ่านมา เพียงเพิ่มการชำระบิล การถอนเงินสด หรือการโอนเงินเข้าด้วยกัน อย่าลืมรวมการชำระเงินสดที่คุณได้รับที่ใช้ไปด้วยเช่นกัน
- ค่าใช้จ่ายพื้นฐานที่ต้องระวังมีสองประเภท - ค่าใช้จ่ายคงที่และค่าใช้จ่ายผันแปร ค่าใช้จ่ายคงที่ของคุณคงเดิมทุกเดือน และโดยทั่วไปจะรวมถึงค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค โทรศัพท์/อินเทอร์เน็ต การชำระหนี้ หรือการประกันภัย ค่าใช้จ่ายผันแปรเปลี่ยนทุกเดือนและอาจรวมถึงอาหาร ความบันเทิง น้ำมัน หรือการซื้อเบ็ดเตล็ด
- หากการติดตามค่าใช้จ่ายด้วยตนเองเป็นเรื่องที่ท้าทายเกินไป ให้ลองใช้ซอฟต์แวร์อย่าง Mint (หรือซอฟต์แวร์อื่นๆ ที่คล้ายคลึงกัน) ด้วย Mint คุณเพียงแค่ซิงค์บัญชีธนาคารของคุณกับซอฟต์แวร์ แล้วซอฟต์แวร์จะติดตามการใช้จ่ายของคุณตามหมวดหมู่ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีวิสัยทัศน์ที่ชัดเจน เป็นระเบียบ และเป็นปัจจุบันเกี่ยวกับการใช้จ่ายของคุณ
ขั้นตอนที่ 3 ลบรายได้รายเดือนของคุณจากค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ
การลบรายได้ต่อเดือนออกจากค่าใช้จ่ายช่วยให้คุณทราบว่าคุณมีเงินเหลืออยู่เท่าใดในแต่ละสิ้นเดือน สิ่งนี้สำคัญที่ต้องรู้ เพราะมันสามารถช่วยให้คุณกำหนดจำนวนเงินที่ต้องจ่ายให้ตัวเองก่อนได้ คุณคงไม่อยากจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนแล้วค่อยพบว่าคุณขาดเงินสำหรับค่าใช้จ่ายคงที่ที่สำคัญ
- หากรายได้ต่อเดือนของคุณคือ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือน และค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณคือ 1, 600 ดอลลาร์ แสดงว่าคุณมีเงิน 400 ดอลลาร์ในทางเทคนิคในการจ่ายเงินให้ตัวเองก่อน สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีแนวคิดพื้นฐานที่ดีว่าคุณจะสามารถประหยัดเงินได้เท่าไรในแต่ละเดือน
- โปรดทราบว่าตัวเลขนี้อาจสูงกว่ามาก เมื่อคุณทราบจำนวนเงินที่เหลืออยู่ในปัจจุบันแล้ว คุณสามารถทำตามขั้นตอนต่างๆ เพื่อลดค่าใช้จ่ายเพื่อทำให้ตัวเลขนี้สูงขึ้น
- หากคุณติดลบเมื่อสิ้นเดือน การลดค่าใช้จ่ายจะกลายเป็นสิ่งสำคัญยิ่งขึ้น
ส่วนที่ 2 จาก 3: การสร้างงบประมาณโดยอิงจากค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า
ขั้นตอนที่ 1 มองหาการลดค่าใช้จ่ายคงที่ของคุณ
ค่าใช้จ่ายคงที่อาจได้รับการแก้ไข แต่ไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถแทนที่ด้วยค่าใช้จ่ายคงที่ที่ต่ำกว่าได้ ดูค่าใช้จ่ายคงที่แต่ละประเภทและตรวจสอบว่ามีวิธีใดบ้างที่จะลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้
- ตัวอย่างเช่น ค่าโทรศัพท์มือถือของคุณอาจได้รับการแก้ไขทุกเดือน แต่เป็นไปได้ไหมที่จะเลือกแผนที่มีข้อมูลต่ำกว่าเพื่อประหยัดเงิน ในทำนองเดียวกัน ค่าเช่าของคุณอาจได้รับการแก้ไขเช่นกัน แต่ถ้าค่าเช่าของคุณใช้รายได้มากกว่าครึ่งหนึ่ง คุณควรตรวจสอบการปรับลดรุ่นจากอพาร์ตเมนต์แบบสองห้องนอนเป็นอพาร์ตเมนต์แบบหนึ่งห้องนอน ถ้าเป็นไปได้ หรือย้ายไปยังพื้นที่ที่ราคาไม่แพง
- หากคุณมีประกันภัยรถยนต์ โปรดติดต่อนายหน้าของคุณทุกปีเพื่อดูว่ามีข้อเสนอที่ดีกว่าหรือไม่ หรือเลือกซื้อสินค้าอย่างต่อเนื่องเพื่อข้อเสนอที่ดีกว่า
- หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตที่มีราคาแพงในระดับสูง ให้พิจารณาสินเชื่อรวมหนี้เพื่อลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยคงที่ในแต่ละเดือน สิ่งนี้จะช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณด้วยเงินกู้รวมอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
ขั้นตอนที่ 2 มองหาการลดค่าใช้จ่ายผันแปรของคุณ
นี่คือที่ที่ประหยัดได้มากที่สุด ตรวจสอบค่าใช้จ่ายของคุณในแต่ละเดือนอย่างใกล้ชิดและดูว่าการใช้จ่ายของคุณที่ไม่ได้เป็นค่าใช้จ่ายคงที่ไปอยู่ที่ใด พิจารณาค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ ที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เช่น การซื้อกาแฟ การรับประทานอาหารนอกบ้าน ค่าของชำ น้ำมัน หรือการซื้อยามว่าง
- เมื่อต้องการลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ให้นึกถึงสิ่งที่คุณต้องการ เทียบกับสิ่งที่คุณต้องการ พยายามตัดความต้องการออกให้ได้มากที่สุด ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องทานอาหารกลางวันทุกวันในที่ทำงาน แต่การซื้ออาหารกลางวันที่โรงอาหารเป็นสิ่งที่ต้องการ คุณสามารถเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมกว่าในการทำอาหารกลางวันในแต่ละวัน
- กุญแจสำคัญคือการดูพื้นที่ค่าใช้จ่ายผันแปรที่ใช้งบประมาณส่วนใหญ่ของคุณ การใช้จ่ายเพิ่มเติมส่วนใหญ่ของคุณคือค่าน้ำมัน อาหาร ความบันเทิง หรือการซื้อแบบกระตุ้นประสาทใช่หรือไม่? คุณสามารถกำหนดเป้าหมายการลดในพื้นที่เหล่านั้นได้โดยใช้ระบบขนส่งสาธารณะมากขึ้น จัดอาหารกลางวันสำหรับทำงาน เลือกความบันเทิงที่ราคาไม่แพง หรือทิ้งบัตรเครดิตไว้ที่บ้านเพื่อลดค่าใช้จ่ายที่กระตุ้นอารมณ์ เป็นต้น
- ทำการค้นหาออนไลน์เพื่อค้นหาวิธีใหม่ๆ ในการลดค่าใช้จ่ายผันแปรของคุณในพื้นที่ที่คุณประสบปัญหา
ขั้นตอนที่ 3 คำนวณจำนวนเงินที่คุณเหลือหลังจากทำการลดหย่อน
หากคุณระบุบางพื้นที่ที่จะลดการใช้จ่ายของคุณ ให้ลบจำนวนนั้นออกจากค่าใช้จ่ายของคุณ จากนั้นคุณสามารถลบจำนวนเงินค่าใช้จ่ายใหม่ออกจากรายได้ต่อเดือนของคุณเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่เหลืออยู่
สมมติว่ารายได้ต่อเดือนอยู่ที่ 2, 000 ดอลลาร์ และค่าใช้จ่ายของคุณคือ 1, 600 ดอลลาร์ หลังจากมองหาการลดค่าใช้จ่าย คุณอาจหาเงินออมได้ 200 ดอลลาร์ต่อเดือน ทำให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณลดลงเหลือ 1, 400 ดอลลาร์ ตอนนี้คุณมีเงินเหลือ 600 ดอลลาร์ แต่ละเดือน
ตอนที่ 3 จาก 3: จ่ายเงินให้ตัวเองก่อน
ขั้นตอนที่ 1. ตัดสินใจว่าจะจ่ายเองเท่าไหร่
ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าคุณมีเงินเหลืออยู่เท่าไหร่ คุณก็สามารถตัดสินใจได้ว่าจะจ่ายเองเท่าไหร่ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำปริมาณที่แตกต่างกัน ในหนังสือการเงินส่วนบุคคลที่มีชื่อเสียง The Wealthy Barber ผู้เขียน David Chilton แนะนำให้จ่าย 10% ของรายได้สุทธิหรือรายได้กลับบ้าน ผู้เชี่ยวชาญคนอื่น ๆ แนะนำที่ใดก็ได้ระหว่าง 1% ถึง 5%..
ทางออกที่ดีที่สุดคือจ่ายเงินให้ตัวเองให้ได้มากที่สุดตามจำนวนเงินที่เหลือในแต่ละเดือน ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินเหลือ $600 เมื่อสิ้นเดือน และรายได้ของคุณคือ $2, 000 คุณจะสามารถประหยัดเงินได้ถึง 30% ของรายได้ของคุณ (คุณอาจต้องการเก็บออมเพียง 20% เท่านั้น ปล่อยให้ตัวเองมีที่ว่างเล็กน้อยสำหรับการรักษาหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด)
ขั้นตอนที่ 2. ตั้งเป้าหมายการออม
เมื่อคุณรู้ว่าคุณสามารถจ่ายเงินได้เท่าไร ให้พยายามตั้งเป้าหมายสำหรับจำนวนเงินออม ตัวอย่างเช่น เป้าหมายของคุณอาจเป็นการเกษียณอายุ การออมเพื่อการศึกษา หรือเงินดาวน์บ้าน กำหนดต้นทุนของเป้าหมายของคุณ และหารด้วยจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายเองเป็นรายเดือนเพื่อกำหนดว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนในการบรรลุเป็นเดือน
- ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องการประหยัดเงินดาวน์บ้าน 50,000 ดอลลาร์ หากคุณมีเงินเหลือ $600 ทุกเดือนและเลือกที่จะประหยัดเงิน $300 จากนั้น คุณจะต้องใช้เวลานานมากถึง 13 ปีในการประหยัดเงิน $50,000
- ในกรณีนั้น คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินออมของคุณเป็น 600 ดอลลาร์เพื่อลดเวลาลงครึ่งหนึ่ง (เนื่องจากคุณมีเงินเหลือ 600 ดอลลาร์)
- โปรดทราบว่าหากคุณนำเงินไปลงทุนในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง หรือในการลงทุนประเภทอื่นๆ ผลตอบแทนที่คุณได้รับจะทำให้เวลาของคุณสั้นลงอีก หากต้องการทราบว่าจำนวนเงินออมของคุณจะเติบโตเร็วเพียงใดในอัตราผลตอบแทนที่แน่นอน (เช่น 2% ต่อปี) ให้ออนไลน์และค้นหา "เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น"
ขั้นตอนที่ 3 สร้างบัญชีที่แยกจากบัญชีอื่นๆ ทั้งหมดของคุณ
บัญชีนี้ควรมีไว้สำหรับเป้าหมายที่กำหนดเท่านั้น ปกติแล้วการออมหรือการลงทุน ถ้าเป็นไปได้ ให้เลือกบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า โดยปกติบัญชีประเภทนี้จะจำกัดความถี่ในการถอนเงิน ซึ่งเป็นสิ่งที่ดีเพราะคุณจะไม่ต้องถอนเงินออกมาอยู่ดี
- พิจารณาเปิดบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง สถาบันหลายแห่งเสนอบริการเหล่านี้และโดยปกติแล้วจะจ่ายในอัตราที่สูงกว่าบัญชีตรวจสอบ
- คุณสามารถพิจารณาเปิด Roth IRA เพื่อการออมของคุณ Roth IRA ช่วยให้ความมั่งคั่งของคุณเติบโตปลอดภาษีเมื่อเวลาผ่านไป ภายใน Roth IRA คุณสามารถซื้อหุ้น กองทุนรวม พันธบัตร หรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน และผลิตภัณฑ์เหล่านี้ล้วนเสนอโอกาสในการรับผลตอบแทนที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง
- ตัวเลือกอื่นๆ ได้แก่ IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k)
ขั้นตอนที่ 4 นำเงินนั้นเข้าบัญชีทันทีที่มี
หากคุณมีเงินฝากโดยตรง ให้ฝากเงินส่วนหนึ่งโดยอัตโนมัติในบัญชีที่แยกจากกัน คุณยังสามารถตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติรายเดือนหรือรายสัปดาห์จากบัญชีหลักที่ใช้งานไปยังบัญชีแยกของคุณได้ หากคุณสามารถติดตามยอดเงินคงเหลือของคุณมากพอที่จะหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี ประเด็นคือต้องทำเช่นนี้ก่อนที่คุณจะใช้จ่ายเงินไปกับอย่างอื่น รวมทั้งตั๋วเงินและค่าเช่า
ขั้นตอนที่ 5. ปล่อยให้เงินอยู่คนเดียว
อย่าแตะต้องมัน อย่าดึงเงินออกจากมัน คุณควรมีกองทุนฉุกเฉินแยกต่างหากสำหรับเรื่องนั้น - เหตุฉุกเฉิน โดยทั่วไปแล้ว กองทุนดังกล่าวควรจะเพียงพอที่จะครอบคลุมคุณเป็นเวลาสามถึงหกเดือน อย่าสับสนระหว่างกองทุนฉุกเฉินกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือการลงทุน หากคุณพบว่ามีเงินไม่พอจ่ายบิล ให้มองหาวิธีอื่นในการหาเงินหรือลดค่าใช้จ่าย อย่าเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของคุณ (ดูคำเตือนด้านล่าง)
เคล็ดลับ
- แม้แต่เงินออมเพียงเล็กน้อยก็มีประโยชน์สำหรับอนาคต
- เริ่มต้นเล็ก ๆ ถ้าคุณต้องการ เป็นการดีกว่าที่จะกันเงิน 5 ดอลลาร์หรือ 1 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ดีกว่าไม่มีเลย เมื่อรายจ่ายของคุณลดลงหรือรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณจ่ายเองได้
- ตั้งเป้าหมาย เช่น "ฉันจะมีเงิน 20,000 ดอลลาร์ในห้าปี" นี้สามารถช่วยให้คุณจ่ายเงินให้ตัวเองก่อน
- แนวคิดเบื้องหลังการจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนคือถ้าคุณไม่ทำ เราจะหาวิธีใช้จ่ายเงินจนเหลือเพียงเล็กน้อย กล่าวอีกนัยหนึ่งก็เหมือนกับค่าใช้จ่ายของเรา "ขยาย" เพื่อให้ตรงกับรายได้ของเรา หากคุณตัดรายได้โดยจ่ายเงินให้ตัวเองก่อน ค่าใช้จ่ายของคุณจะอยู่ภายใต้การควบคุม หากไม่เป็นเช่นนั้น จงมีไหวพริบแทนที่จะจุ่มลงในเงินออมของคุณ
คำเตือน
- หากคุณต้องพึ่งพาบัตรเครดิตมากขึ้นเพื่อจ่ายเงินให้ตัวเองก่อน แสดงว่าคุณพลาดประเด็นนี้ไปแล้ว เหตุใดจึงต้องบันทึกเงินดาวน์ 20, 000 ดอลลาร์ในขณะที่คุณมีหนี้ 20,000 ดอลลาร์ (และดอกเบี้ยที่เรียกเก็บ)
- อาจเป็นเรื่องยากที่จะจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนตามที่ระบุไว้ข้างต้น หากภาระผูกพันทางการเงินของคุณเป็นเรื่องเร่งด่วน เช่น หากครบกำหนดค่าเช่าหรือมีคนเก็บเงินอยู่ที่ประตูบ้านคุณ บางคนเชื่อว่าคุณควรจ่ายให้ตัวเองก่อนไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น และบางคนเชื่อว่ามีจุดที่คุณควรจ่ายให้คนอื่นก่อน ที่คุณวาดเส้นขึ้นอยู่กับคุณ